【培训精彩呈现】合作金融与合作社资金互助发展专题探讨

生活就是一场战斗！培训学习也是生产力！全国农民合作社推广培训【兰州站】进入第二天，邀您一同走进体量饱满、内容丰富的课堂，学习合作社开展资金互助相关知识……

第一环节：课前回顾与分享

1、温故而知新

孔圣人说过，"温故而知新,可以为师矣“。在开始第二天的课程之前，我们一起先来回顾昨天所学内容。老师讲的都是浮云，经过一夜之后还能够想起的有印象的才是真正所学。“拿出大白纸，小组讨论分享”，小组内再次交流所学内容。

中央地方文件的政策的解读以及合作社的相关法律法规、合作社的通俗理解、合作社的七个原则，合作社的必备章程、合作社的管理要点：1 机构的设立，岗位职责； 2 财务管理制度； 3 监理事会职能。    关键词：民主 法律

2、合作社发展风雨路

我们希望能够学习到每一位合作社带头人的发展经验和教训；我们也相信每一位合作社带头人都有非常丰富的成功经验、失败教训，当然还有感人的故事……

来自青海贵德的一个合作社2011年在政府的强行推动下成立了养殖合作社。历经两年，没养一只羊、一头牛，只好作罢又注销了合作社。2014年村民考察后种植蒜苗，效益还比较好，果断自己推动成立合作社，发展种植，拓展市场，效益不错。后来又遇到施永青基金大力支持，来参加外出学习培训……

天水的一个苹果合作社，从开售收购村民的苹果到市场去卖逐渐转变为一个服务型合作社，开始修建冷库，给村民使用，村民低价时把品相好的苹果存入冷库，来年高价时再卖出。

还有甘肃庆阳的一家合作社，发展养牛养羊，后来政府支持建立资金互助合作社。总结：合作社之树—政府是方向，村两委是树枝，根系是农民。

第二篇：农民资金互助

1、资金互助的重要性金融的本质是哲学；资金互助，本质上是一种分配手段。搞合作社是将农民组织起来，但直接做合作社，会面临很多问题。以苹果合作社为例，一个是自然风险（灾害），另一个是价格波动。以生产为主的合作社以及以土地为主的合作社都不容易成功。以资金切入为主的合作社是风险可控的，一是再投入可以计算，二是内部熟人经济贷款回收率100%。农业以家庭经营为单位是可以抗风险。资金互助社不是解决农民的贷款问题，而是组织问题，改变穷人存钱富人贷款的现象。

2、资金互助政策解读2003年-2014年中央一号文件都会强调，农民可以进行资金互助。例如：2010年中央一号文件：支持有条件的合作社兴办农村资金互助社。2012年中央一号文件：有序发展农村资金互助组织，引导农民专业合作社规范开展信用合作。但是很多的政府部门由于各种部门利益的关系会出来阻碍农民合作社开展资金互助。但是，农民合作社合法权益不能侵犯，合作社内部开展资金互助是属于合法范畴，对于普通人来说，法无禁止即可为，这是一种互助行为。政策也是在发展经验中不断的完善，在实践证明成功之后陆续提出一系列措施规范和引导资金合作社的发展。

3、发展资金互助的重要原则2014年中央一号文件提出发展新型农村合作金融组织。在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，不断丰富农村地区金融机构类型。坚持社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，推动社区性农村资金互助组织发展。五大原则：（1）管理民主（2）社员制（3）社区封闭（4）盈余返还（5）审慎经营

第三篇：资金互助风险管理与服务

1、合作社发展风雨路继续进行……

古浪县种植合作社骨干陈满春，看到村里外出读书的年轻人回来组建合作社，由不理解到开始尝试，到支持年轻人回来。搞生态种植胡麻10亩，人工除草，不打农药，不施化肥。

施永青基金工作人员段军在开始参与很多的公益活动，包括参加农合之家在亳州的培训，之后带项目点人员去河南兰考胡寨和阜阳南塘参观学习，也想带动村民来发展合作社，所以这次特别想学习资金互助如何操作。

牛超陕西西乡县妇女发展协会牛超老师根据自己多年从事贷款工作的经验，与大家分享什么是风险，为什么进行风险管理，怎么进行？如何为客户服务？

资金互助贷款风险管理

贷前：贷款前期准备与信息收集调查。应该搜集一些什么样的信息，做一些什么样的准备？l 个人信用记录与个人人品（是否有借贷情况；还款情况；向亲戚朋友打听；）l 家庭信用程度，家庭成员关系（夫妻感情，是否孝敬父母）、家庭收入，诚信度；l 资金用途和计划（评估可实施性）；l 经营项目，场所，流水账单（现金流水多少，收入能力）；家庭情况。交叉检验：第三方检验客户信息是否属实，2人4眼，很有必要。

贷中：信息验证审查，资料真实性和有效性方法：口述、凭证、观察（不同时间段去看餐馆的人流量判断其收入；评估养牛带来的效益）、其它：多方打听；财务与非财务信息：帮客户列出他们自己的资产负债表。

 贷后：贷款后的回访和监控1、贷款项目落实（只要是有利于家庭生产经营的都可以，不必要细追究）2、经营状况（营业额，销售），信誉和声誉（周边环境，好评还是差评）3、家庭稳定性及行业重大变故（比如生猪价格暴跌，变故时如何解决）分类监控：正常类客户（定期监控、电话提醒）/需要关注的客户（提前通知，定期跟进—家里店里）/加强关注（提前回访，实时监控）/实强意弱的客户（有效沟通，心态平和）晓之以理动之以情/实弱吹嘘的客户（实地落实，不见兔子不撒鹰）

情景模拟——是否贷款

愿意贷款：从信息上看起来是可以放贷；客户自我管理能力强；既然已经能到家里，说明基本信息是没有问题的。不愿意贷款：没有客户的基本情况，资金用途，万一以贷还贷呢？家庭是否有负债？不确定贷款：是否是约定好的情况下的一种呈现；没有约定的情况是什么样呢，是否会有假现场？明晰还贷额度。

贷款后期服务

取之于客户，服务于客户！

为贷款客户组织活动，茶园管理学习，观摩培训；妇女家庭理财培训；家庭和谐培训；庆祝三八；新农村新女性广场舞比赛；公益活动：看望贫困妇女，贫困儿童捐赠课桌椅、电脑，贫困大学生、儿童夏令营；组织召集县城的义工陪伴儿童。

精彩案例的分享

来至山西汾阳合作社的段锁兰给大家分享他们做资金互助的情况：合作社只有有资金互助才能持续发展下去，不然很难做大和发展下去。我们从2007年开始做资金互助，在合作社社员基础上做资金互助，因为有了合作社之后再做资金互助这样才有基础，我们开始制定章程——逐条过看哪条符合我们的实际情况，一千一股，最多十股，老百姓担心被大资金控制，我们要让让每个社员都有参与，不把亲戚朋友的关系带进去。。在2010年以前我们做的很顺利，由最初12万8千逐渐上升，有还有贷，让资金运转起来，也比较灵活。社员申请——理事会调研，采集信息——资金互助入股的社员做担保。2008—2009年遇到金融危机，因为无法预计前景，看不到路，所以决定往回走，开始调整到只用于农户生产1万元以下的借款。农民因为要在村庄继续生存，肯定会还。但一定要小心经商贷款的人，做买卖的大户，我们合作社在2010年前做生意贷款的都按时还了，2010年之后由于金融危机，生意不好做，有些就无法还上。但我们农村总有农村的办法，只要他有地我们就和他商议把还款的方式转到了他的地上。我们计划下一步做综合的为农民服务的合作社。

山西永济蒲韩社区的骨干张若红分享
2012年合作社做资金服务。也遇到很多不还贷款的人，其实一哭二闹三上吊的方式解决不了根本问题，这样会让合作社与社员关系搞僵，如果以解决家庭问题为出发点，社员也会考虑我按时把钱还了我以后还能借。我们做的其实是人的工作，家庭关系处理的工作。另外我们在坚持制度的情况下可以灵活地做一些把握，把冷冰冰的做钱的工作做成人的有温度的工作。我们通过入户让大家了解合作社，我们也更了解社员，没有担保夫妻双方同意就可以，年轻人贷需要父母同意；后来我们也把资金服务进行了内部调整，我们发现之前借3万的大都用于在外面开饭店，所以我们就把3万的放款比例调低；给有需要的农户提供2000元的无息贷款，还有5000元的低息可以用于短期的生产使用中，而且10000元内只能用于社区内生产生活方面。另外在进农户家时要保持自然的神态，微笑可亲；带着请教的心态，不能居高临下。

当天课程梳理总结

在课程结束之后协助者协助大家一起梳理当天的培训内容要点（如上图）：a/资金互助的重要性；b/资金互助运行的政策解读；c/资金互助运行的重要原则；d/资金互助运行的风险管理和后期服务；e/农村资金互助工作方法经验。

不知不觉第二天的培训结束了，对于我们很多的农民骨干来说，连续干上两天的体力活没有一点问题。坐下来连续学习两天是有些挑战，但，这并难不倒他们……

期待第三天更精彩的内容……